金利を下げたのに月の返済は増えた。借り換えの94万円は、まだ回収できていない

三井住友トラストL&F（ノンバンク）から巣鴨信用金庫へ借り換えた。金利は4.05%から 3.15%に下がった。それなのに、月々の返済は増えている。

13,029円増えた。 金利が下がったのに返済が増えるのは、返済期間を短くしたからだ。

3,180万円のローンを38ヶ月返した時点で、残り期間は26.8年あった。それを20年に縮めている。6年10ヶ月ぶんの前倒しだ。

期間を縮めれば、月々は重くなるかわりに元本は速く減る。それ自体は間違った選択ではない。問題は、その判断に94万円の費用がかかっていることだ。

借り換えにかかった費用

トラストから届いた精算書に実額が載っている。

繰上返済すると、残っている元金の2%を解約金として取られる。借り換えは、金利差だけ見て判断するものではない。先に96万円払っていて、それを金利差で取り返せて初めてプラスになる。

見落としがちだが、費用とは別に自己資金が出ていく。

借り換え前の残債は29,980,723円だったのに、新しく借りたのは29,000,000円。差の98万円は自分の現金で埋めている。

これは費用ではなく元本が減っただけなので損ではない。ただ、借り換えには費用96万円と現金98万円、合わせて約194万円を用意する必要があった。「金利が下がるなら得」という話の前に、その現金が出せるかという問題がある。

借り換えなかった場合と借り換えた場合で、支払う利息がどれだけ違うかを月ごとに積み上げて、 96万円を超えるのがいつかを計算した。金利と期間の効果だけを見るため、元金は同額で比べている。

	金利	残り期間	月返済
A 借り換えない	4.05%	26.8年	152,831
B 借り換えた	3.15%	20年	168,533

経過	Aの利息	Bの利息	節約	費用との差
12ヶ月	1,202,585	928,692	273,893	−687,812
24ヶ月	2,379,118	1,822,431	556,687	−405,018
36ヶ月	3,528,526	2,680,100	848,426	−113,279
42ヶ月	4,092,709	3,095,049	997,661	+35,956
60ヶ月	5,741,440	4,282,578	1,458,862	+497,157

96万円を取り返せるのは41ヶ月目、約3年5ヶ月後だった。

金利差は0.9%ある。それでも浮くのは年30万円ほどでしかない。96万円を先に払っているので、取り返すには年単位の時間がいる。

借り換えたのは2025年3月31日。売却したのは2026年5月なので、借り換えから約14ヶ月しかない。

14ヶ月時点で浮いている利息は320,406円。払った費用は961,705円。

差引 −641,299円。 64万円を取り返せないまま手放すことになる。

借り換えを決めた時点で売却まで想定していたなら、この費用は払わなくてよかったかもしれない。 借り換えの損得は金利差ではなく、出口までの残り時間で決まる。

借り換えの1年後、金利は3.150%から3.400%に上がった。適用開始は2026年4月22日で、 2026年5月21日の返済分から月166,524円になっている。借り換え前の149,990円と比べると、 16,534円増えたことになる。

信用金庫の変動金利なので、これからも動く。借り換えで手に入れたのは「固定された低金利」ではなく、「そのときの水準」でしかなかった。

借り換えを検討するなら、金利差だけでなく費用を何ヶ月で回収できるかを先に計算したほうがいい。そのうえで、その期間より長く持つ見込みがあるかを考える。

金利が下がること自体は良いことだ。ただ「下がったから得」ではない。 下がり幅と、残りの保有期間と、先に払う費用の三つで決まる。